Українські позичальники продовжують стикатися з високими процентними ставками та низьким рівнем дотримання законодавства у сфері споживчого кредитування банками та фінансовими компаніями. Результати останньої хвилі дослідження банків методом «таємного покупця» засвідчили, що середня реальна річна процентна ставка (РРПС) банківського кредиту на особисті цілі становить 121% річних, тобто майже не змінилася порівняно з 138%, зафіксованими за результатами дослідження Проекту у 2019 році. Аналогічне дослідження фінансових компаній, які пропонують мікрокредити, показало, що середня РРПС становить астрономічні 28 000% річних. Як банки, так і фінансові компанії не дотримуються вимог Закону «Про споживче кредитування» стосовно умов договорів, розкриття інформації та реклами. Також фінансові установи мають складнощі з передбаченим законодавством розрахунком РРПС відповідно до методики, встановленої Національним банком України.
Основні результати дослідження практик споживчого кредитування банками включають таке:
• Банки часто не дотримуються методики НБУ щодо розрахунку РРПС. У 37% договорів, підписаних «таємними покупцями», РРПС за розрахунками Проекту «Трансформація фінансового сектору» відрізнялася від РРПС, зазначеної у договорі.
• Банки також продовжують «робити вигляд», що страхування не є обов’язковим, але вимагають від позичальників підписувати договір страхування в рамках надання кредиту. Майже у половині паспортів споживчого кредитування не було вказано, що страхування є обов’язковим. Крім того, лише у 6% кредитів, за якими вимагалося страхування, позичальнику був наданий вибір з-поміж щонайменше трьох страхових компаній, як це вимагається за законом.
• Багато кредитних договорів містять умови, які є незаконними. Наприклад, 77% договорів передбачали право кредитодавця вимагати дострокове погашення боргу в разі незгоди позичальника із пропозицією збільшити платежі за кредитним договором, а також залишали за банком право змінювати умови договору в односторонньому порядку (наприклад, змінювати розмір неустойки).
Банки не єдині установи, які порушують права споживачів на ринку кредитування. З 8 січня 2021 року Закон «Про споживче кредитування» почав діяти для мікрокредитів, виданих фінансовими компаніями. Фінансові компанії загалом не привели свої кредитні договори у відповідність до Закону «Про споживче кредитування». 86% договорів містили положення, які можуть розглядатися як незаконні (найчастіше це стосувалося збільшення процентної ставки за порушення виконання споживачем зобов’язань та застосування штрафу та пені за одне й те саме порушення). У 51% візитів компанії стягнули з позичальників більше, ніж мали б стягнути відповідно до договору. Пересічному позичальнику мікрокредиту дуже складно це вирахувати самостійно і зрозуміти, що він переплачує за і так дорогий кредит.
«Результати дослідження практик споживчого кредитування банків та фінансових компаній є глибоко невтішними», - прокоментував Роберт Бонд, керівник Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору». «Неможливо розвинути ринок споживчого кредитування, якщо ви стягуєте високі процентні ставки та вдаєтеся до оманливих практик, порушуючи закон. А з точки зору фінансового благополуччя українців, поточні практики кредитування є просто шкідливими».
Обидва дослідження «Споживче кредитування банками: високі ставки, низький рівень дотримання законодавства» та «Вплив нового законодавства на ринок мікрокредитування» були проведені дослідницькою компанією Info Sapiens із залученням експертизи ГО «Гроуфорд інститут» та «Юридичний Альянс «ЕЛ СІ ЕФ» для банківського дослідження. Опис методології, що використовувалася у дослідженнях, наведено у звітах.